Perché la mia polizza auto è aumentata anche se non ho fatto incidenti?
“Sono passato in agenzia, ho verificato online la scadenza della mia polizza auto, e mi sono accorto che è aumentata: come mai? Eppure, non ho provocato incidenti!”
Come è possibile?
In effetti è circa un decennio che le polizze auto scendono (poco alla volta) di prezzo: dal 2012, ad esempio, il prezzo si è ridotto di circa il 30% e ci siamo, forse, un po’ abituati a questa discesa.
La ragione di questa riduzione fortissima è la pressione competitiva che ha spinto le Compagnie a ridurre i costi (dipendenti, sedi, periti, …) anche attraverso una intensa digitalizzazione e modernizzazione del settore.
Avete mai assistito ad una video perizia? È una verifica dei danni avvenuti da parte di un professionista che non si sposta dal suo ufficio ma vede e valuta i danni attraverso lo smartphone dell’assicurato.
Oggi è abbastanza normale ma fino a pochissimi anni fa era fantascienza!
“Come fanno a determinare il prezzo della polizza auto?”
Il prezzo della polizza auto è determinato più o meno in questo modo:
Le Compagnie sono obbligate per legge ad avere sempre i soldi pronti e disponibili per indennizzare i danneggiati. Quindi devono calcolare con prudenza questo importo che viene poi diviso per tutte le polizze che hanno (e che prevedono di stipulare); questo è il prezzo medio delle polizze.
Ma non è finita: per arrivare al prezzo finale che paghiamo, le Compagnie personalizzano l’offerta sulla base di tanti elementi (ad esempio una Compagnia può ritenere interessanti le donne giovani residenti in Liguria e un’altra potrebbe desiderare fra i propri clienti i pensionati abruzzesi con vetture di piccola cilindrata. Poi le caratteristiche potrebbero essere molto più articolate). Quindi a persone con caratteristiche diverse verranno proposti prezzi diversi. La famosa “Classe di merito” è uno di questi elementi.
Questo lavoro viene fatto ogni anno: ovviamente si tiene conto di quanto avvenuto in precedenza ma ogni anno il prezzo di ogni singola polizza è, in effetti, quasi completamente sganciato dal prezzo dell’anno prima;
“Perché adesso mi chiedono più soldi dello scorso anno anche se non ho fatto incidenti: non è giusto!”
Come abbiamo detto, le Compagnie devono avere i soldi pronti e disponibili per risarcire i danni che sono:
Parti di carrozzeria e meccanica delle auto coinvolte;
Danni fisici (colpi di frusta, spese mediche, invalidità importanti) o il decesso;
Altri oggetti coinvolti nell’incidente (fabbricati, segnali stradali, guardrail, …)
Spese dei legali eventualmente intervenuti e le spese processuali, in caso si vada dal giudice
Nel 2022 tutti questi risarcimenti sono aumentati:
Le materie prime come acciaio, alluminio e plastica sono aumentate drasticamente, così anche l’energia elettrica per le lavorazioni come la verniciatura (l’inflazione ufficiale per il 2022 è pari all’8,1% e, per il petrolio è addirittura il 50,1%!);
Gli indennizzi alle persone ferite negli incidenti sono regolate da una tabella del Tribunale di Milano che, proprio lo scorso giugno 2022, è stata aumentata del 7%;
lo scorso ottobre 2022 sono state emanate le nuove tabelle forensi che aumentano significativamente le spese per i legali: dal 50% al 75% in funzione della complessità della vertenza;
Riassumendo:
Da 10 anni a questa parte le polizze sono, in generale, diminuite di prezzo;
D’altra parte, come abbiamo visto, negli ultimi 2 anni i costi sono aumentati in modo sensibile;
Anche se le Compagnie hanno tagliato con decisione i costi interni questo non basta, tuttavia, a compensare i prezzi crescenti dei pezzi di ricambio e dei danni fisici.
Come vedi gli aumenti sono ragionevolmente motivati e hanno uno scopo preciso: mantenere il sistema in grado di pagare sempre con correttezza ed equità i danneggiati.
Un consiglio: anche in questa situazione è possibile risparmiare senza essere costretti a togliere garanzie utili e necessarie.
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(Fonte: AZ assicurazioni)
